民族證券顏陽(yáng)：互聯(lián)網(wǎng)金融+大數(shù)據(jù)+虛擬運(yùn)營(yíng)商=2014新的產(chǎn)業(yè)機(jī)遇
--2014億瑪智慧營(yíng)銷沙龍第1期精彩回顧
伴隨著新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入主金融領(lǐng)域、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)奮起紛紛互聯(lián)網(wǎng)化，爭(zhēng)奪用戶成了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必爭(zhēng)之處，如何建立用戶的信任度？如何最低成本及精準(zhǔn)有效的獲取用戶？2014年3月20日，一場(chǎng)圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何建立用戶信任度”的探討在北京展開(kāi)，賽迪研究院、民生銀行、京東金融集團(tuán)、愛(ài)投資等業(yè)內(nèi)專家、互聯(lián)網(wǎng)金融資深從業(yè)者齊聚一堂，一起聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融那些事兒。
民族證券CIO顏陽(yáng)從體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的角度分享了他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解。顏陽(yáng)認(rèn)為，要做好互聯(lián)網(wǎng)金融，就要善于整合互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)和虛擬運(yùn)營(yíng)商三種資源，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的融合。在這種架構(gòu)里，互聯(lián)網(wǎng)金融處在一個(gè)戰(zhàn)略層面，大數(shù)據(jù)支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，虛擬運(yùn)營(yíng)商控制著O2O的生態(tài)，有一種上、中、下的關(guān)系。
顏陽(yáng)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融+大數(shù)據(jù)+虛擬運(yùn)營(yíng)商=新的產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，“我們將迎來(lái)一個(gè)新時(shí)代：互聯(lián)網(wǎng)的前端免費(fèi)、后向收費(fèi)的深化。”
下面是民族證券CIO顏陽(yáng)演講實(shí)錄：
在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智慧城市、互聯(lián)網(wǎng)金融方面多次受邀進(jìn)行演講及應(yīng)用和學(xué)術(shù)交流。天津大學(xué)管理學(xué)博士，高級(jí)工程師，現(xiàn)任民生證券CIO，近年連續(xù)獲得各大媒體評(píng)選的優(yōu)秀CIO稱號(hào)。
代表觀點(diǎn)：金融業(yè)需要借助互聯(lián)網(wǎng)有優(yōu)勢(shì)拓展更為開(kāi)放有序的市場(chǎng)，即實(shí)現(xiàn)從強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)向注重體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)型的轉(zhuǎn)型。
民生證券CIO 顏陽(yáng)
2014新的產(chǎn)業(yè)機(jī)遇（傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)探索）
顏陽(yáng)：大家下午好，今天這個(gè)話題是互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上我給大家?guī)?lái)這樣的一個(gè)題目，是2014新的產(chǎn)業(yè)機(jī)遇，三重行業(yè)，第一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，第二個(gè)是大數(shù)據(jù)，第三個(gè)也就是我們今年主推的虛擬營(yíng)業(yè)項(xiàng)目。
我們來(lái)回顧一下2013年整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融簽售會(huì)它的歷程，因?yàn)樵谧畛?013年，我也是互聯(lián)網(wǎng)金融簽售會(huì)的發(fā)起人之一。在2013年我們走過(guò)的路，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融我把它歸結(jié)起來(lái)有這樣幾個(gè)，第一個(gè)是樹(shù)旗與洗腦。
大家談到互聯(lián)網(wǎng)金融可能更多的就是你有沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)基因，這樣一個(gè)內(nèi)容。這個(gè)基因說(shuō)起來(lái)就很多了，有的是有基因，他可以去做，做不好，但是他業(yè)務(wù)上面也不是特別的熟。那么沒(méi)有基因的怎么去做轉(zhuǎn)基因，去植入基因，那么2013年都是在討論這樣的問(wèn)題。
第二個(gè)問(wèn)題呢，博弈與攻城。
那么更多的，2013年是從外部怎么樣深入到金融企業(yè)內(nèi)部，這樣一個(gè)模式，2014年還在延續(xù)，那么可能2014年的話，他的這種變化將會(huì)縱深更復(fù)雜的方式進(jìn)行。
第三個(gè)就是監(jiān)管與突破。
從2013年走過(guò)的路，是互聯(lián)網(wǎng)公司和一些企業(yè)混合起來(lái)在試探監(jiān)管的底線，本身互聯(lián)網(wǎng)金融在咱們國(guó)家也是個(gè)新生事物，那么監(jiān)管，包括我們的風(fēng)控體系都是沒(méi)有準(zhǔn)備好。它實(shí)際上更多的企業(yè)，現(xiàn)在監(jiān)管方面也學(xué)的比較聰明。那么我們走一步看一步，用互聯(lián)網(wǎng)的思維，不停的試錯(cuò)不停的改正。
第四個(gè)方面，開(kāi)花與結(jié)果。
回憶起來(lái)大家想一想，我們走過(guò)的路，互聯(lián)網(wǎng)金融做的這些成就，到底是不是創(chuàng)新，我在這里不多說(shuō)了。
我把2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)場(chǎng)，叫做金融電商的揚(yáng)帆啟航之年。如果說(shuō)是要作為互聯(lián)網(wǎng)金融的突破來(lái)講的話，可能還是為時(shí)過(guò)早，這是對(duì)2013年這樣一個(gè)回顧。
那么我們?cè)倏匆幌禄ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代，我更多提的是濕經(jīng)濟(jì)。濕經(jīng)濟(jì)將是互聯(lián)網(wǎng)金融的主旋律。我畫(huà)了幾個(gè)圖，左邊是面粉，右邊是水。假如說(shuō)我們把傳統(tǒng)企業(yè)比作面粉的話，那個(gè)互聯(lián)網(wǎng)我們把它比喻成水，我們現(xiàn)在做的互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合，實(shí)際上是做了什么工作呢？就是和面的過(guò)程。和面的過(guò)程大家都知道，并不是說(shuō)加水加的越多越好，加面粉加的越多越好，它一定是要合適，這個(gè)合適的標(biāo)的主要看你做了什么。
所以我們講濕經(jīng)濟(jì)將是互聯(lián)網(wǎng)金融的主旋律，這樣一個(gè)觀點(diǎn)，那么這里面我說(shuō)一下，這里面就有傳統(tǒng)金融，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，我把它畫(huà)了幾個(gè)圖，這里面包括安全入口、適當(dāng)管理、信用管理和業(yè)務(wù)。這里面很顯然，我們更多的傳統(tǒng)金融它主要是線下的，那么金融互聯(lián)網(wǎng)是在這兩邊搖擺不定，那么從互聯(lián)網(wǎng)金融它是很想全部含有這五個(gè)方面都是線上的，實(shí)際上也是做不到的。
那么我們把它用這樣一個(gè)定義大家回顧一下。
關(guān)于大數(shù)據(jù)的定義，這里面也不用多說(shuō)了，更多的經(jīng)典含義是三個(gè)緯度，這個(gè)里面我把它作為一個(gè)延伸，也就是說(shuō)我們把前面大數(shù)據(jù)三個(gè)緯度分別對(duì)應(yīng)于一個(gè)時(shí)間組，S組，一個(gè)是空間V組和A組。那么以前沒(méi)有更多的互聯(lián)網(wǎng)元素沖擊的時(shí)候，我們就是只有一個(gè)向線。那么當(dāng)加入了互聯(lián)網(wǎng)元素以后，實(shí)際上形成了八度空間。也就說(shuō)它把坐標(biāo)往副項(xiàng)延伸了。也就是說(shuō)在時(shí)間軸上面如果往副項(xiàng)延伸的話，它叫做自動(dòng)時(shí)間。那么如果說(shuō)從空間上來(lái)講的話，我們叫做一個(gè)虛擬、一個(gè)現(xiàn)實(shí)。從實(shí)物上，這個(gè)V來(lái)講的話，我們往副項(xiàng)來(lái)講的話它是比特，那么往正項(xiàng)來(lái)講叫人格。往往我們?cè)诖髷?shù)據(jù)里面找不到方向的時(shí)候，實(shí)際上這樣一個(gè)，我們無(wú)時(shí)無(wú)刻在找它跟現(xiàn)實(shí)中間對(duì)應(yīng)的關(guān)系，如果一旦你在八個(gè)象限里面都能找到它在正項(xiàng)，第一個(gè)項(xiàng)限中間的關(guān)系以后，它的價(jià)值就產(chǎn)生了。
你比如像我們現(xiàn)在用的IBS，IBS在地圖里面本身沒(méi)有什么意義，它只要在我們現(xiàn)實(shí)中間，現(xiàn)實(shí)空間有一個(gè)對(duì)應(yīng)的關(guān)系，它就產(chǎn)生價(jià)值了。為什么現(xiàn)在真正的比特幣有它的問(wèn)題？我們都是無(wú)時(shí)無(wú)刻在找它的一個(gè)現(xiàn)實(shí)中間對(duì)應(yīng)的關(guān)系。那么這樣一個(gè)關(guān)系如果說(shuō)，它是很穩(wěn)定的一個(gè)關(guān)系，那么它的價(jià)值就產(chǎn)生了，那么現(xiàn)在很多爭(zhēng)議就是因?yàn)楸忍貛潘淖儎?dòng)太大，所以它處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，那么人們開(kāi)始懷疑了。
那么關(guān)于虛擬運(yùn)營(yíng)商，這個(gè)因?yàn)楣ば挪楷F(xiàn)在已經(jīng)發(fā)了將近二十張的牌照。從虛擬運(yùn)營(yíng)商本身定義的概念來(lái)講的話，可能很多人都認(rèn)為它只是跟電信行業(yè)相關(guān)聯(lián)的，那么如果把這個(gè)虛擬運(yùn)營(yíng)商定義只跟電信行業(yè)相關(guān)聯(lián)，其他行業(yè)它就會(huì)有一定的問(wèn)題。
就像我們最早互聯(lián)網(wǎng)出來(lái)以后，大家以為互聯(lián)網(wǎng)就只跟互聯(lián)網(wǎng)公司有關(guān)系一樣，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)無(wú)時(shí)無(wú)刻不滲透到傳統(tǒng)行業(yè)，將來(lái)虛擬運(yùn)營(yíng)商也是一樣。包括拿到牌照和沒(méi)拿到牌照的虛擬運(yùn)營(yíng)商都會(huì)產(chǎn)生非常重要的影響。
那么我把這個(gè)虛擬運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行了重新定義，也就是說(shuō)什么叫做虛擬運(yùn)營(yíng)商？凡是可以跨越特許經(jīng)營(yíng)，或者行業(yè)邊界的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新融合和深厚的產(chǎn)業(yè)鏈，都是叫做虛擬運(yùn)營(yíng)商。比如說(shuō)像樂(lè)事，樂(lè)事它是跨過(guò)什么運(yùn)營(yíng)商呢？網(wǎng)店。那么其他行業(yè)還有很多，包括最近出的這個(gè)虛擬信用卡，因?yàn)榍安痪媒灰咨虆f(xié)會(huì)讓我去講一個(gè)，我們的這個(gè)大數(shù)據(jù)怎么跟它卡業(yè)務(wù)結(jié)合。實(shí)際上我就說(shuō)虛擬運(yùn)營(yíng)商將來(lái)會(huì)顛覆銀行的卡業(yè)務(wù)，現(xiàn)在實(shí)際上很多都已經(jīng)開(kāi)始落地實(shí)現(xiàn)了。
大家知道的電商的那種快捷支付，實(shí)際上中間的銀行卡只是一個(gè)過(guò)橋的作用，那么它的現(xiàn)實(shí)中間的實(shí)質(zhì)性的意義已經(jīng)完全的開(kāi)始在偏離。
所以這個(gè)過(guò)程中間的話，我們看到虛擬運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)，有的時(shí)候我們想像OTT一樣，拓展到各種行業(yè)，每一個(gè)行業(yè)，包括傳統(tǒng)行業(yè)。也就是說(shuō)我們互聯(lián)網(wǎng)將來(lái)可以再到家電行業(yè)。
因?yàn)槲乙彩侵嘘P(guān)村大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，有家電協(xié)會(huì)的找我，家電行業(yè)將會(huì)怎么變？電視已經(jīng)顛覆了，那么下一步電冰箱、洗衣機(jī)、家電，整個(gè)白電全部會(huì)被顛覆掉。顛覆的方式是什么樣？就是用大數(shù)據(jù)做后臺(tái)，來(lái)實(shí)現(xiàn)它的后項(xiàng)收費(fèi)的服務(wù)。汽車行業(yè)也不遠(yuǎn)了，克斯拉進(jìn)來(lái)之后，大家看一下，會(huì)有很多的演變。
這里面，說(shuō)到這里了，互聯(lián)網(wǎng)金融加大數(shù)據(jù)再加虛擬運(yùn)營(yíng)商，那么就形成了這樣一個(gè)架構(gòu)，我把它這樣做了一個(gè)定義，這個(gè)也是屬于最近剛發(fā)布不久的。就是互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)戰(zhàn)略的層面，最高這一層，中間是有大數(shù)據(jù)支撐，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。那么今年很多金融行業(yè)的人說(shuō)，移動(dòng)金融是今年的一個(gè)主旋律。那么虛擬運(yùn)營(yíng)商控制著OTO的下面一個(gè)O的生態(tài)。第一個(gè)O已經(jīng)被電商瓜分的差不多了，那么第二個(gè)O大家都在同一個(gè)起跑線上，像微信占了一個(gè)先機(jī)。但是在垂直領(lǐng)域里面，不一定他占有先機(jī)。所以這里面有一種上中下的關(guān)系。那么我們從2014年開(kāi)始就是要做好互聯(lián)網(wǎng)工作，就是要整合這三種資源，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的融合。
那么我們?cè)僬雇幌陆衲昊ヂ?lián)網(wǎng)金融的前景，因?yàn)槲以谧C券行業(yè)做了二十多年，那么我們來(lái)回顧一下，前面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程，那么再看一下今年將是怎么樣一個(gè)走勢(shì)。
第一個(gè)提風(fēng)險(xiǎn)性越多，監(jiān)管層面的政策會(huì)越來(lái)越多，但是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融，它會(huì)在今年大行其道。因?yàn)閺漠a(chǎn)業(yè)鏈來(lái)講的話，對(duì)于B環(huán)中間的金融服務(wù)，它的風(fēng)險(xiǎn)是很低的。那么在B環(huán)的領(lǐng)域里面的話，那么它的基礎(chǔ)資產(chǎn)和客戶群都是相對(duì)熟知，這個(gè)數(shù)量也是可控的。所以在今年互聯(lián)網(wǎng)金融它會(huì)大行其道，它會(huì)滲透到很多領(lǐng)域里面。
第二個(gè)就是前面我講的，移動(dòng)金融使得金融服務(wù)更加易得，OTO的今年?duì)帄Z將會(huì)越來(lái)越白熱化，由于OTO的爭(zhēng)奪，數(shù)據(jù)的碎片化將會(huì)加速，同時(shí)大數(shù)據(jù)又代表了更多應(yīng)用的前景。那么移動(dòng)端的應(yīng)用，會(huì)催生出安全手機(jī)出來(lái)。現(xiàn)在層面說(shuō)的安全手機(jī)，它完全不在同一個(gè)層面。那么虛擬運(yùn)營(yíng)商出來(lái)以后，這里面會(huì)有很大的突破。
移動(dòng)金融，將會(huì)成為虛擬運(yùn)營(yíng)商非常關(guān)注的一個(gè)方向，去年已經(jīng)有很多銀行做了無(wú)卡取款，用微信可以產(chǎn)生一個(gè)指令，然后得到一個(gè)序列號(hào)。不知道大家用了這個(gè)業(yè)務(wù)沒(méi)有，你沒(méi)有帶銀行卡，都可以在ATM機(jī)上把這個(gè)款取出來(lái)。所以我們說(shuō)隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)體卡的作用越來(lái)越小。
那么第三種社區(qū)金融，我這邊叫做化干戈為玉帛。
為什么取這樣的詞？因?yàn)槿ツ晡覀兏裆y行做的比較早，在社區(qū)銀行我們?cè)O(shè)了三千多個(gè)點(diǎn)，由于監(jiān)管方面還沒(méi)有準(zhǔn)備太好。現(xiàn)在監(jiān)管沒(méi)準(zhǔn)備好，你做了我們讓你暫停，我們先來(lái)討論一下有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，可不可以控制。他不是讓你停止，把梳理好了還讓你走，像最近虛擬信用卡也是這樣一種方式。
整個(gè)社區(qū)金融，是制作一個(gè)蜜罐箱的運(yùn)動(dòng)。前期在講解社區(qū)金融，有幾個(gè)小時(shí)的專題，我就提出一個(gè)蜜罐箱。現(xiàn)在整個(gè)社區(qū)里面的金融服務(wù)，它是跟智慧社區(qū)結(jié)合起來(lái)的。智慧社區(qū)在一個(gè)現(xiàn)有的我們社會(huì)里面，在某個(gè)時(shí)間它是相對(duì)封閉的。那么在這里邊的話，如果說(shuō)你能夠產(chǎn)業(yè)形成一個(gè)蜜罐箱，這個(gè)里面可以作出很多商業(yè)模式出來(lái)。
在社區(qū)金融里面的話，銀行、地產(chǎn)、IT，這三方，今年產(chǎn)生很多混戰(zhàn)和融合，很多地產(chǎn)商也開(kāi)始加速往社區(qū)里面滲透。
第四個(gè)傳統(tǒng)金融的突圍，這里面第一個(gè)，這個(gè)版本的話，我是在1月份發(fā)布的，券商試水與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，現(xiàn)在大家看騰訊跟國(guó)際影城開(kāi)始進(jìn)行合作了，這樣合作導(dǎo)致券商的傭金開(kāi)始廝殺。今年的話，整個(gè)券業(yè)傭金收入的占比占它總公司平均的占比45%以上。如果說(shuō)是零傭金，意味著它至少用損失40多的收入，這個(gè)是非常殘酷的。
那么去年我們講的PTP更多是行業(yè)外部的，招商曾經(jīng)在它的網(wǎng)站上掛了幾天的PTP，后來(lái)又收起來(lái)了。那么實(shí)際上券商版的PTP還有很大的空間，因?yàn)槿套鳛橘|(zhì)押的股票，它的流動(dòng)性是比較好，風(fēng)控也比較容易控制。
今年基金+互聯(lián)網(wǎng)合作的模式由余額寶那種對(duì)C端服務(wù)會(huì)延伸到B端。B端它的價(jià)值更高。
那么從來(lái)都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)信托公司的互聯(lián)網(wǎng)B端，它空間更大，今年一定是有信托公司的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式出現(xiàn)。
第六個(gè)，是將來(lái)非常看好的，就是股權(quán)中心的推動(dòng)，就是各地的股權(quán)中心采用很多模式在進(jìn)行推動(dòng)，包括我們新三板的推出和將來(lái)新資產(chǎn)的企業(yè)，它為上主板會(huì)打開(kāi)，比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)允許在國(guó)內(nèi)的主板上市，這里面將是廣闊的空間。于是，現(xiàn)在PE加VC的職能都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，它可能更多的是在關(guān)注金融資產(chǎn)企業(yè)。
那么在傳統(tǒng)金融突圍有多方面的，另外一個(gè)就是眾籌模式的替代，眾籌的模式，今年會(huì)比去年更加熱。而且眾籌模式的演變會(huì)跟PTP的結(jié)合起來(lái)，而且會(huì)跟我們實(shí)體的機(jī)構(gòu)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行延伸。
現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，單一的眾籌模式可能風(fēng)險(xiǎn)比較小，剛才說(shuō)的PTP加眾籌再加上供應(yīng)鏈金融，三者結(jié)合，會(huì)產(chǎn)生出很多有意思的創(chuàng)新業(yè)務(wù)出來(lái)。那么這里面在總結(jié)下來(lái)，IT跟金融的關(guān)系，就是從我們互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷史來(lái)看，不論我們是否承認(rèn)這樣一個(gè)事實(shí)，就是信息化在整個(gè)金融企業(yè)的地位，已經(jīng)到了改變金融企業(yè)生態(tài)的地步。它是啥意思呢？金融企業(yè)本身現(xiàn)在原創(chuàng)性都比較高，自然而然是需要IT的支持。但是這種企業(yè)，如果它IT的屬性，IT的應(yīng)用能力達(dá)到很高地步的話，它要做金融非常容易，淘寶就是一個(gè)很好的例子。
所以說(shuō)這樣IT跟金融融合的話，又一種普惠金融時(shí)代的到來(lái)，一個(gè)是屬于老百姓可以享受很多便利的金融服務(wù)。同時(shí)我們更多的，金融資產(chǎn)的企業(yè)，它可以融入到這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來(lái)，這就是屬于IT跟金融這樣一個(gè)融合。
所以說(shuō)的話，我把前面講的更多的是從戰(zhàn)略層方面的來(lái)闡述的，那么在這樣，我們現(xiàn)在是迎來(lái)這樣一個(gè)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)講很多的思維，更多的是我們的創(chuàng)新，要把以前傳統(tǒng)企業(yè)前端的收費(fèi)，專項(xiàng)后項(xiàng)收費(fèi)的一個(gè)演變。這樣一個(gè)演變，我們把互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)和虛擬運(yùn)營(yíng)商結(jié)合起來(lái)，滲透到這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)里面去，它就會(huì)產(chǎn)生這樣一個(gè)很大的空間。
今年3月31日我們虛擬運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟就會(huì)掛牌成立，有很多企業(yè)，包括大型的企業(yè)，像那個(gè)拿到牌照和沒(méi)拿到牌照的，都會(huì)滲透到這個(gè)領(lǐng)域來(lái)，我們整個(gè)中國(guó)這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)里面來(lái)講的話，它很多是屬于，如果把這三者融合起來(lái)的話，在美國(guó)也能找到這樣的模式。所以這個(gè)里面大家的起跑點(diǎn)都是一樣的，我今天分享的內(nèi)容就到這里，謝謝大家。
